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故乡河南,管理学博士,农学硕士,高级经济师,河南省作家协会会员。博文纯属个人观点和自娱自乐,转载、引用请注明出处!本人在凤凰网的博客地址:// yangfanhen.blog.ifeng.com

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农业银行须在满足农民贷款需求上有所作为(原)  

2008-08-24 16:58:32|  分类: 财经评论 |  标签: |举报 |字号 订阅

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最近在福建开了3天会,主要讨论研究如何发放农村小额贷款和“金穗惠农卡”的发放问题,以有效破解解决农民贷款难。农村金融组织不愿意发放农户贷款,农户贷款难已成为社会的“诟病”,也影响到社会主义新农村建设的步伐,这个问题是需要社会各界共同努力解决。

请大家先看一下佳县的案例。佳县是一个连续19年陕西省倒数第一名的全国贫困县,位于陕西省榆林市东南部。下辖812个乡,653个行政村。在这个总人口27.1万的革命老区,农业人口占91.1%。全县面积2028平方公里,30%的沙区,48%的丘陵沟壑区,还有22%的土石山区。截至20085月末:佳县金融机构存款总额是6.08亿元,其中农村信用社2.8亿元;农业银行是2.3亿元;邮政储蓄8828万元,占比分别为47.84%38%14.52%。在3.7亿元的贷款总额中,信用社2.8亿元,占到了75.96%;农业银行是8433万元;占22.67%;邮政储蓄510万元,占到了1.37%。信用社用47%的存款放出了75%的贷款,占整个贷款市场的3/4。到底是什么原因造成了这样的局面,是农民没有贷款需求还是银行没有贷款愿望呢?我一直在想这个问题。

    1.农民差异化的贷款需求需要农业银行等金融机构加大对农民贷款的投入,同时要把握好农户的真实金融需求状况。尽管我国农民从事的农业生产或家庭工商业规模不大,以及家庭生活消费规模有限,但依然有金融贷款服务需求,各地区经济发展水平不一样,但农民贷款需求特点相差不大。①贷款需求较为普遍。主要是规模种、养户贷款需求较普遍。②贷款需求与人均收入呈明显负相关,即人均收入水平越高,贷款需求度越低。③生活性贷款需求超过生产性贷款需求。一般说来,经济不发达地区农民生活性借贷的比重较高,就同一地区来看,低收入农民生活性借贷的比重又较高。随着人均收入提高,按人均收入分组显示的生活性借贷需求是递减态势。④生产性贷款需求与人均收入水平呈正相关的增长态势。以上情况不仅说明农民存在较的贷款需求,同时也说明,金融机构必须采用针对性很强的差别式贷款供给,才能最终满足农民的多样化贷款需求。

    2.农民贷款用途多样性需要我们创新农村金融产品,同时必须把生产性贷款需求优先满足,切实防范贷款风险。由于自然、经济和社会等因素的作用,农民收入与支出在年际之间很不平衡,且波动较大。农民除了以储蓄来调节当前支出和未来支出外,在收入和储蓄都不足以应付当前支出的情况下,只能以借贷作为收入和储蓄不足的弥补手段。农民借贷主要用于生产和生活两方面,其中又以生活性借贷发生的频率较高。生活性借贷主要是为了弥补当年收入和储蓄余额不足以满足生活性支出需要的融资行为。在医疗保险、社会劳动保障、教育等逐渐推向市场的背景下,增强了农民为应付以上几方面突发事件的储蓄意识。尽管生活应急、婚丧嫁娶、子女教育和建房四项分别在储蓄和借贷目的与用途中的排序有差别,但它们让居前四位的情况已经很好说明了农民贷款的主要用途,也说明了农村金融机构贷款的风险所在。农业银行在提高农户贷款时,必须是生产经营的资金需求。

    3.农民贷款难的原因和现实需要我们对农户贷款的流程和考核奖励机制做出修改。在前面的博文里,我已经分析了这个问题,农民贷款需求能否得到满足,在很大程度上是检验农村金融组织运行成效的标准。金融体制改革以来,农村金融组织在为农民、农业和农村服务方面比以前有了显著进步,但农民贷款难的问题没有得到彻底解决,绝大多数农民贷款需求主要是由民间借贷解决,正式金融组织不愿意向农民发放贷款的原因是:①贷款额度小,工作量大,贷款成本高,收益低。②借款人缺少有效抵押物。借款人可用于抵押担保的资产主要是住房。对贷款违约者住房的剥夺,因执行上受到社会道德和基本生存问题的困扰,金融机构不愿采用住房抵押贷款的方式。③缺少必要的信贷激励机制。农民贷款额度小、分散和较高风险,使国有商业银行和信用社更愿意向企业贷款,或者为了完成年度贷款任务向企业贷款,而不愿意面对千家万户的农民个人贷款,特别是在缺少利益激励机制下更是如此。这些问题,需要制度和业务流程创新来解决。否则,只能是“光打雷,不下雨”或“雷声大,雨点小”。

    4.民间借贷成为农村金融供给主渠道说明农业银行必须把支持“三农”作为必须履行的社会责任,发挥农村金融的主渠道作用。民间借贷要想在农村金融市场上生存,不仅需要有来自农民的金融需求,更重要的是通过满足农民金融需求获取利润。利率高低就成为民间金融能否生存首要条件。农村民间借贷利息率基本上由管理费、风险费、放款的机会成本和垄断利润几个因素决定。从我国农村民间借贷的情况看,民间金融利率高低由以下几个因素决定:①民间金融需求程度。在一些非农产业发达地区,资金需求增长远快于农民收入增长,因此,收入提高并不足以缓解资金的稀缺状况,进而不能削弱放款人的垄断权力。相反,有时随着经济发展和收入提高,资金会变得更为紧缺,使放款人能够轻而易举地决定利率的高低。②农村金融市场的垄断程度。如果正式金融部门大力介入农村金融市场,会使乡村利息率大幅度下降,更直接、有效地削弱乡村放款人的垄断地位。相反,如果农村金融机构都不愿放款,则会进一步推动民间信用利率上扬。在农村的局部地区,金融抑制虽然得到了削弱,但正式金融进入并不充分,往往很容易造成民间金融的市场垄断,并形成较高的垄断利率。③政府宏观经济政策、特别是货币政策,也会对农村民间信用市场产生极大影响。宽松的宏观经济政策和较松的银根,会加大正规金融部门的竞争力,减少民间信用的市场份额,压低民间信用利率。反之,采用紧缩货币的宏观经济政策,会刺激民间利率更大幅度地上涨。由此可见,民间利率尽管远高于正式金融部门的利率,但它是局部金融市场真实资金价格的反映。目前情况下不断增加的资金需求,以及正式金融贷款规模限制,国家宏观金融政策脱离农村实际,是产生农村民间金融高利率的主要原因,也是民间金融存在和发展的基础。④不需要复杂的审批手续,没有僵化的规章制度,以人际关系为信用基础等,与现阶段农民借贷所希望的要求相适应。因此,正式金融机构在农村的借贷过程中具有主动权,可供农民借贷选择的余地非常有限,从而迫使农民寻求民间金融支持,这样一来民间金融的生存和发展就有了空间。民间借贷的泛滥只能说明农业银行和其他农村金融组织服务功能的缺失和不作为。

   “三农”问题历来是各国经济发展中的难题,农业银行作为国有大型银行,针对农户生产性贷款的需求、农村金融服务需求多样化、民间借贷的泛滥等情况,必须解放思想,提高认识,创新产品和服务、改革业务流程,完善考核奖励机制,加大人员调整和培训力度,才能完成党中央、国务院赋予农业银行股份制改革的历史重任。

 (说明:文字仅代表作者个人观点)

2008/08/24)未经允许谢绝转载复制

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