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故乡河南,管理学博士,农学硕士,高级经济师,河南省作家协会会员。博文纯属个人观点和自娱自乐,转载、引用请注明出处!本人在凤凰网的博客地址:// yangfanhen.blog.ifeng.com

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县域经济:农行“面向三农、商业运作”的有效支点  

2008-02-09 14:46:19|  分类: 财经评论 |  标签: |举报 |字号 订阅

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                                                                 漫沧

2007年中央金融工作会议上,明确了中国农业银行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的原则,强化农业银行在支持“三农”中的市场定位和责任,这是党中央、国务院赋予农业银行的历史使命。农业银行正确处理好“面向三农”与“商业运作”的关系,将是“整体改制、择机上市”的前提和基础。经济决定金融,在我国目前市场经济发育程度比较成熟和区域经济发展产业集中度逐步提高的背景下,从河南这一“三农”问题最突出的省份情况看,支持县域经济发展将成为农业银行“面向三农、商业运作”的有效支点。

一、对县域经济发展现状的基本判断

1.县域经济已成为国民经济和社会发展的重要“增长极”,县域经济为农业银行“商业运作”提供了广阔的业务拓展空间。1978年农村经济体制改革后,以乡镇企业为主体带动了县域农村工业化、城乡一体化、贸工农一体化进程,改善了县域内的经济结构和社会结构。20世纪90年代以后县域内工业企业通过兼并、破产、重组等形式改革,使第二、第三产业的比例迅速提高,成为带动县域经济发展的主要支柱。如河南省2006年实现GDP12464.09亿元,年均增长率为13.2%,其中县域经济的贡献率高达70%以上。

2.县域经济发展主要靠非公有制经济强力推动,农业银行支持县域经济的客户重点应是非公有制企业。20世纪90年代以来,国有经济布局的战略调整为民营经济提供了成长空间,民营企业在市场竞争中不断成长壮大,公司治理水平和产品技术含量迅速提高。民营企业的迅速崛起带动了民营经济的快速发展,成为推动国民经济增长的主要动力。民营企业依托于合理的产权结构,规模小,经营方式灵活,最有可能利用经济的比较优势进行生产,已成为县域经济发展中最具活力的部分,代表着国民经济的市场化发展方向。民营经济的发展水平实际上已经成为影响地区之间经济发展水平和人民生活水平的主要因素。如2006年河南省非公有制企业实现经济增加值6855亿元,占全省的55%;规模以上非公有制工业企业实现增加值2152亿元,在全省规模以上工业增加值的比例达到51.9%,超过了公有制工业企业;2006年非公有制企业实现产品销售收入、利税总额、利润总额分别达到7425亿元、1025亿元和681.9亿元,同比分别增长58.2%、91%和103%;2006年非公有制企业投资占全省固定资产投资总额的54.3%,其中民间投资项目占城镇投资项目的65%,对城镇投资的贡献率达到75.6%。非公有制经济在县域经济和新农村建设的主体作用增强,非公有制企业占县域企业总数的98%以上。2006年河南省县域固定资产投资中,民营企业新上项目和技改项目占固定资产投资的比重达到90%以上,民营企业成为县域经济发展的主体力量(资料来源:河南省政府:《2007年河南省民营经济发展表彰会会议综述》)。因此,农业银行在“面向三农”的选择中,必须把民营企业作为重要的客户资源,按照民营企业的特点设计业务流程和提供金融产品,才能达到“商业运作”的目标。

3.县域经济发展中的产业、行业集群效应已经显现。在多年的区域经济发展中,依据当地的资源优势、传统优势,已经形成了各具特色的区域产业、行业群体,其聚集效应明显。主要表现为:(1)产业、行业群体成为县域经济的主体。如 河南“长垣现象”就是县域经济产业集群效应的典范。长垣县位于黄河滩区,没有资源,可中小型起重设备的销量占全国市场份额的65%以上;卫生材料产品的生产销售量占全国市场份额的60%;防腐行业年产值7亿元。全县每年税收的88%是由3764家民营企业提供的;商丘虞城县钢卷尺销售量占国内市场份额的85%;南阳西峡县炼钢专用炉材料生产销售量占国内市场份额的73%;许昌市长葛市人造金刚石占国内市场份额的50%,占国际市场份额的20%(资料来源:《河南民营企业发展与金融支持问题研究》,河南银监局,2006)。(2)龙头企业迅速发展,具有市场“话语权”,并且经过多年的发展,上、下游关联企业关系非常稳定,产业链条相对紧密,企业生产和经营波动性较小。如中国的发制品进出口总量占全球的47%而许昌市的生产和销售量就占中国发制品进出口总量的64%,与国内外的客户关系非常紧密;河南民营企业在肉制品加工、方便面、速冻食品、面粉加工等产品方面实现销量全国第一,涌现出一大批龙头企业、优质中小企业和高端个人优质客户。(3)行业自律意识和控制市场风险意识的觉醒,提高了产、行业的诚信度。在县域经济产业、行业集群内,企业家自发成立了行业协会和担保协会,规范行业内的经营行为,为协会内的企业贷款提供担保、互相融通资金、代偿到期贷款等,行业自律意识和抗拒市场风险的意识和能力增强。(4)地方政府出台了多种优惠政策,为产业、行业集群的规模化发展提供了宽松的环境。因此,对区域经济发展中的产业、行业集群提供差异化的产业、行业研究报告、评级、整体授信、分类授权是农业银行“商业运作”需要研究的流程之一。

4.县域经济发展中客户的素质发生了根本变化,在客户选择中不能简单地把现在的客户等同于过去的乡镇企业。主要变化有五个方面:(1)企业所有制发生变化。如河南省县域经济中股份制企业和民营企业占98%以上,集体企业和国有企业占比很少;(2)企业产权结构比较明晰。2006年河南省有249.3万家民营企业,70%是产权明晰、经营机制灵活、有较强经济实力、经营效益较好的优质客户。以宇通客车、黄河旋风、许昌瑞贝卡、思念食品、三全食品为代表的河南民营企业建立了股份制公司治理模式,实现了公司治理质的飞跃。(3)产品科技含量逐年提高。随着生产经营规模的扩大,民营企业科技投入不断增加,产品科技含量不断提高。截至2005年末,河南民营企业中民营科技型企业达12164家,其中,高新技术企业1443家,获得省级以上专利产品260个,199家民营企业建立了科研中心和研发机构,创建全国知名品牌24个(资料来源:《河南民营企业发展与金融支持问题研究》,河南银监局,2006)。(4)企业规模迅速增大。如2006年河南省民营企业中,营业收入超亿元的达1091家;利税超1000万元335家。其中,利税超5000万元以上的49家,超亿元的企业12家(资料来源:河南省政府:《2007年河南省民营经济发展表彰会会议综述》)。(5)企业内在素质提高。一是企业主的综合素质提高。目前,民营企业主基本上进入了第二代、第三代,文化素质较高,信用观念增强,市场观念增强,管理理念先进,管理行为日益规范,逃废债现象日益减少;二是企业组织结构、财务管理比较规范,逐步向现代企业制度靠近;三是企业自身的盈利能力、积累能力增强,单纯靠银行贷款上项目的行为减少,资产负债率相对降低。(6)银企关系由过去企业对银行的高度依赖转变为对银行金融产品和服务效率的个性要求。

5.县域金融生态环境有所改观。区域金融生态环境差一直是金融机构贷款增加困难的重要原因。但从目前的情况看,一是政府注重了金融生态环境建设,致力于打造“诚信政府”;二是经过这么多年的企业改制,企业该破产的破产,该重组的重组,不良贷款剥离将在农业银行实现财务重组后完成,农业银行保留下来的贷款客户普遍较好。因此,农业银行股改后,对县域金融生态环境需重新审视和评价。

二、县域经济发展中存在的主要问题

1.区域间县域经济发展的速度和质量极不平衡。由于区域资源禀赋、经济基础等多方面的差异,县域经济的发展质量和速度在区域内极不平衡,主要表现在城镇居民可支配收入、农村人均收入和人均财力上的差异。如2006年河南安阳市城镇居民人均可支配收入、农村人均收入和人均财力上分别为10009元、3772元和646元;而濮阳市这三项指标分别为8963元、2907元和517.8元。因此,农业银行在支持县域经济发展中必须强调分类指导、区别对待。

2.粮棉主产区农村城市化的空间有限。解决“三农”问题的根本出路在于减少农民和第一产业的比例,县域经济发展的过程必然是第一产业下降的过程。但是,在河南省这样的粮棉主产区,受国家粮食安全、经济结构调整所需的资本投入不足等多方面的影响,乡村城市化的空间有限。如2006年河南省第一、二、三产业的比例为16.4:54.3:29.3,县域城镇化率为32.5%;粮棉主产区周口市为33.2:41.0:25.8,县域城镇化率为21%;信阳市为28.0:39.4:32.6,县域城镇化率为29.3%(资料来源:《河南省政府黄淮四市经济发展座谈会会议综述》)。因此,农业银行支持县域经济发展的重点是第二、三产业。通过支持第二、第三产业的发展,扩大农民在城镇就业率,转化农副产品,提高附加值,促进城乡经济协调发展。

3.县域内生产要素外流严重,城乡“二元”经济结构加重。城乡“二元”经济结构有着历史的原因,伴随着中国经济体制改革和中国经济的迅速发展,县域内的生产要素如资本、劳动力、土地等生产要素通过各种渠道外流,造成城乡“二元”经济结构并没有改变,反而越来越严重。如全国城镇居民收入与农民人均纯收入之比(不考虑价格因素,)1978年2.56:1;1984年为1.71:1;1994年为2.86:1;1999年为2.65:1;2003年为3.23:1;2005年为3.22:1;2006年为3.28:1(资料来源:根据历年《中国统计年鉴》和《人民日报》2007/03/19第五版计算)。

4.县域经济中金融资源的供求关系严重失衡,与县域经济快速发展的现状不相适应。一是存贷款总量失衡。如2006年河南省县域金融机构各项存款余额4521.9亿元,比2005年净增627亿元,县域金融机构各项存款占全省金融机构存款的39.3%,这一比例自2000年以来基本持平。河南省县域金融机构各项贷款余额2585.8亿元,比年初净增457亿元(主要是农信社贷款净增246.38亿元,农发行净增226亿元)。县域金融机构各项贷款占全省金融机构贷款的30.2%,这一比例2006年末比2000年末下降15.3个百分点。二是贷款对GDP的增长的贡献度不断下降。如河南省金融机构各项贷款占全省GDP的比例2005年为0.71,2006年为0.69,下降了0.02个百分点(资料来源:根据2006年郑州市人民银行统计资料整理),远低于全国2005年1.13、2006年1.12的平均水平。

三、农业银行支持县域经济的路径选择

(一)正确理解国务院对农业银行市场定位中“面向三农”的内涵和实质。新农村建设、城乡一体化发展是党中央提出构建和谐社会的关键。在国有商业银行股份制改革“一行一策”的背景下,中央把农业银行的市场定位于“面向三农”,既是一项经济工作,体现了国家资本的意志;又是一项政治任务,体现了党中央、国务院对农业银行支持构建和谐社会的期望和要求。按照中央金融工作会议上提出的有关要求,我认为农业银行在农村金融体系中的骨干和支柱作用要体现在以下几点:

1.农业银行网点服务的覆盖率要广泛,提供的金融服务半径要扩大。经过近几年的网点撤并,目前农业银行在县域以下有14000个网点,虽然达不到每个乡镇都有一个网点,但农业银行网点的形象、网点的质量和功能必须提高和拓展,网点内的人员配备尤其是客户经理队伍必须尽快补充,以弥补乡镇物理网点的不足。

2.农业银行信贷投入要成为县域经济发展的重要资金来源。(1)对县域以下的贷款总量上有增加;(2)在区域产业结构优化过程中,农行的投放重点要体现在区域行业优势内的产业集群上。如农副产品深加工、农村规模种养业、资源开采业、农村商品流通业、农村交通运输、电力、通讯、电视广播改造工程等。

3.农业银行提供的金融产品体系完整,通过服务效率带动其他农村金融机构的竞争。围绕县域经济发展中的龙头企业、中小企业、农民工等客户主体,在创新金融产品方面农业银行须成为主流银行。

4.农业银行在完善农村金融体系中要成为重要的平台。(1)农业银行通过参股投资地方农村合作银行、村镇银行、邮储银行、农业保险公司农村金融机构等途径,扩大支持“三农”的范围;(2)通过向以上其他农村金融机构批发贷款和其它金融产品,提高农村其他金融机构的贷款供给能力;(3)农业银行牵头和农村其他金融机构组织银团贷款,共同支持县域龙头行业和龙头企业,分散贷款风险。

5.农业银行在经营理念、管理水平、内控机制完善、员工队伍的素质建设上为其他农村金融机构发挥示范作用。

(二)构建双层经营体系:实现“面向三农、商业运作”的现实选择。

目前,中国城乡“二元”经济社会结构的特征、农业银行在城市业务和农村业务都已取得明显成效的现实,决定了“面向三农”必须达到城市业务和农村业务共同发展的目标。因此,我认为建立城乡结合、区别对等的双层经营体系是较为现实的选择。

1.在经营理念上不能用城市商业金融的经营观念和标准去衡量、规范农村金融业务。城市与农村天然的差别必须承认,这就决定了城市和农村商业金融的客户资源不同,业务的风险特点不同,各自都有自身的平均利润率。在业务发展中只要取得了平均利润率以上的利润都应该认为是合理的、可行的。如果我们用城市商业金融业务的标准去衡量农村商业金融业务,在经营决策上我们就可能无所适从。

2.在“面向三农”的业务范围和业务对象的划分上,建立多元化的管理体系和业务流程体系。(1)从宏观层面,农业银行对中西部“三农”问题比较突出的地区和沿海县域经济发达地区的分行,必须实行分类指导、区别对等;(2)从微观层面,在支持区域经济发展中,对经济活跃的县市和贫困县要同等重视,但要突出重点;(3)在支持的产业、行业划分上,不同的产业、行业要有不同的评级、授信、风险系数标准;(4)在县域经济内,对集团性客户、龙头企业、中小企业客户分别设计不同的金融产品、业务流程、决策方式、管理要求和限制性条款等,实施“双层”或“多元”的业务流程和决策体系。

3.农业银行总行对一级分行建立“双层”或“多元”的业务指标考核体系。目前,以经济资本、经济增加值为主的业务指标考核体系主要用于沿海经济发达地区、大中城市分行的城市商业金融业务。对中西部地区分行、支持县域经济发展要重点区域分行、二级分行设置专门的考核指标,并与费用、工资、贷款规模、固定资产指标等资源配置相挂钩,并在费用率、工资增长率的配置上保持相对的均衡,确保城市业务和农村业务能够平衡、协调发展。

(三)构建双层经营体系的几点建议

1.构建农业银行双层经营体系所必需的组织架构。(1)从总行到省分行把现有的农业信贷部改组为县域经济业务管理部(或新农村建设业务管理部)。因为农业银行完成财务重组后,原来的农业贷款、扶贫贷款和专项贷款大部分被划转,对农业信贷部必须赋予新的功能和职责,在部门内按照新农村建设的要求和县域经济发展的特点设立专业处室、科室。如农业产业化处、小企业信贷管理处、城镇化信贷处、农村商业信贷管理处、县域资源开发信贷管理处、农村消费(农机贷款、城镇商铺抵押、个体经营户贷款)信贷管理处、新农村建设(农村道路、电网、广播电视、沼气改造等)处、农行投资管理(参股农村其他金融机构、批发贷款和其他金融产品)处等;(2)与此相对应,在总行信贷管理部下面设立二级部们,或单独设立县域信贷业务管理部(或新农村建设信贷管理部),也可考虑按经济发达地区、中部、西部、东北等经济区域设置县域信贷业务审查中心,专司超过省分行权限的县域信贷业务的审查。各省级分行贷款审查部门可单独设立县域信贷业务审查处,或者在现有的信贷管理处下单独设立县域信贷业务审查科,与其他项目审查区别开来,以提高业务审批效率;(3)二级分行和县支行内的龙头企业、贷款大户一律上收到省分行或总行直接管理,在二级分行专门负责县域中小企业的调查,增加相应的客户经理。县支行也作为小企业的调查部门,县支行行长和贷款调查的第一责任人。

2.构建农业银行双层经营体系所必需的业务流程。(1)改造农业银行原有带有政策性质的专项贷款,设立适应县域经济发展、具有农业银行特色的商业性专项贷款。如设立农业产业化专项贷款、县域特色资源开发专项贷款、农副产品深加工专项贷款、农村城镇化专项贷款、农村消费专项贷款、新农村建设专项贷款、扶贫开发贷款、农户个人生产经营专项贷款等;(2)改造农业银行目前的项目电报科目设置,增加上述商业性专项贷款的统计科目,以便分析贷款在县域经济发展中的分布重点。在此基础上,实施区域内的产业、行业总量授信的办法,控制区域内的产业、行业整体信贷风险;(3)按产业、行业(如工业企业、涉农行业:烟草加工、食品加工、畜牧养殖业、园林花卉业、矿产开发、化肥生产与流通等行业)不同,制定不同的评级、授信、风险系数设定标准和办法,在不同的产业、行业下,设置不同的客户准入标准;(4)与组织体系的改造相配套,对总行和省级分行贷审会进行适当的改造,专设县域业务(新农村建设业务)的贷审会,把贷审会成员减少到5-8人。或成立区域贷款审批中心,专司县域业务及中小企业信贷业务的审批。也可尝试建立总行授权贷款审批官制度,实行个人审批负责制,与责、权、利挂钩。

3.构建农业银行双层经营体系所必需的授权体系。(1)总行在实施区域内产业、行业总量授信的前提下,对省级分行确定的重点支持的行业、重点县域、重点客户实行准入审批制,或实行备案制,在此基础上,适度扩大对省级分行的转授权;(2)省级分行在建立县域经济发展、重点县“项目库”的基础上,对进入项目库的项目进行集中评级、客户分类和授信,然后扩大对二级分行和县支行的转授权限;(3)按照客户的规模、客户所在行业的风险特点、客户的信用历史、客户所需农行提供的金融产品的风险程度、风险可控性等具体情况,灵活地向省分行、二级分行和县支行转授权。

4.构建农业银行双层经营体系所必需的产品营销体系。目前,农业银行提供的金融产品已经很丰富,主要矛盾不是创新金融产品的问题,而是优化产品营销体系问题。(1)针对小企业普遍存在的财务报表不完善的情况,适度简化县域内小企业的评级、授信指标,注重客户的非财务指标所揭示的信息。对县域内知名度高、信用历史好、行业协会认可的小企业省分行、或二级分行可直接评定信用等级;(2)适度修改、简化现有金融产品的使用和审批手续。小企业使用最多的是短期流资贷款、差额承兑汇票等,期限短、频率高是其特点,因此,要求客户提供的贷款调查资料和审批手续一定要简化。如果客户没有重大的经营变化,对小企业信用等级评定结果和授信额度可延用2-3年;(3)有权审批行在设计融资限制性条款时,要针对小企业的特点,与下级行充分沟通,做到切实可行,避免刚审批结束就重新上报变更条款的事情频繁发生;(4)对小企业融资的抵押担保要求多样化。适度降低地方政府成立的担保公司注册资本金的限额要求。目前,地方担保公司注册资本金达1亿元以上的是少数,在3000-5000万元以上即可,关键是控制担保公司的担保总额。也可用小企业股东的个人财产担保,也可用企业自行成立的行业协会风险金担保等;(5)强制在中西部地区推广一些经沿海发达地区省份已经实践成功的金融产品,如可循环使用信用、国际贸易融资额度、简式快速贷款、自助循环贷款、公司结算卡账户透支等产品。

5.构建农业银行双层经营体系所必需的责任追究体系。(1)农业银行总行要根据城市业务和县域业务的风险程度不同,设立不同的不良贷款承受度,100%收回是理想化的结果,减少经营行及主办部门操作人员办理县域业务的恐惧感;(2)真正落实尽职免责制度,明确规定只要没有道德风险,在可以接受的区域风险承受度内,各业务环节的人员尽职免责。

6.切实加强县级支行的建设。(1)切实加强网点建设。一是总行明确今后不再撤并乡镇营业网点;二是对现有网点进行整体调整布局,对县城内效益不好的网点调整到城乡结合部和经济活跃的乡镇;三是集中费用资源,对现有网点进行装修改造,优先配置必要的办公设备,完善乡镇网点功能;(2)切实加强县级支行班子建设。一是尽快把德才兼备、能力突出、一级法人意识强、能够潜心研究县域业务的优秀年轻干部选拔到领导岗位上;二是把县域业务的发展速度、发展质量和效益纳入各级领导干部的考核指标内,与晋职、晋级、奖励挂钩;(3)切实加强县级支行信贷队伍建设。从河南省分行的情况看,目前县支行信贷队伍人员很少,县级支行信贷人员的职责是清收盘活不良贷款,基本不做新增贷款业务,业务素质和能力不能适应县域业务发展的需要,短期内大量新增人员不现实。因此,各级行应从挖掘内部调整人员结构,加强员工培训,充实信贷队伍。

7.积极向国家有关部门争取相应的金融、财政、税收、监管等政策。(1)争取支持“三农”贷款的财政贴息,降低或免除营业税,对农行降低存款准备金率,对涉农不良贷款监管部门和审计部门给予一定的容忍度等;(2)协调银行监管部门、财政部门积极借鉴国家开发银行对地方政府实行项目“打捆贷款”的做法,把支持县域经济的“三农”贷款“打捆”给县政府,由县财政提供担保。贷款实施一定期限或项目建设完成后,把贷款一次性卖给地方农村合作银行、农村信用合作社、邮储银行或其他农村金融机构。既支持了“三农”,又提高地方农村金融机构的盈利能力。

 

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